De Britse infrastructuurtopman Sir John Armitt deed onlangs de suggestie om de kosten van de warmtepomp bij te schrijven bij de hypotheek. Zou het Nederlanders ook een impuls kunnen geven om de kosten van de warmtepomp of zonnepanelen bij de lening bij de bank bij te schrijven? Romano Hagen, eigenaar van Duurzaam Gefinancierd, denkt dat dit niet de oplossing is voor kleinere bedragen.

Om te begrijpen welke rol de hypotheek zou kunnen spelen bij verduurzaming, is het goed om eerst stil te staan bij wat een hypotheek ook alweer in de basis is. Hagen vat het als volgt samen: “Je leent geld van de bank. De bank wilt daar onderpand voor, dat is het huis. De lening kan eventueel verhoogd worden, maar de bank heeft regels waar aan voldaan moet worden. Er mag geen sprake zijn van overkreditering, het verschaffen van een te hoge lening, en er moet voor de bank voldoende onderpand tegenover de lening staan.”

Bescherming tegen overkreditering
Het verhogen van de lening – evenals het doorlichten van het onderpand – gaat niet zo eenvoudig, stelt Hagen. “Het dossier moet hiervoor worden aangepast. Daar moet door de bank en anderen tijd in worden gestopt, zoals een inkomenstoets maar ook een taxatie of eventueel passeren van notariële akten.” Hagen meent dat verduurzaming niet mag leiden tot onverantwoord leengedrag.

Dat de bank je beschermt is ook verplicht, stelt Hagen. Maar daar zitten wel aanzienlijke kosten aan verbonden. “In het algemeen kan gezegd worden dat tot een bedrag van 35.000 euro het aantrekkelijker is om het buiten de hypotheek te doen. Bij het afsluiten van een persoonlijke lening heb je immers geen extra kosten.”

Met zijn bedrijf Duurzaam Gefinancierd maakt Hagen verduurzaming voor iedereen mogelijk. Daarvoor werkt hij samen met bedrijven uit de verduurzaming om voor hun eenvoudige betaaloplossingen aan te bieden, specifiek voor particulieren die de verduurzamingsslag willen maken in hun woning.

Aansluitingskosten
Hagen: “Je kunt via een hypotheek ongeveer 35.000 euro lenen gedurende dertig jaar tegen een rente van 2 procent. Via Duurzaam Gefinancierd leen je dit bedrag gedurende tien jaar tegen een rente van 3,9 procent. Bij Duurzaam Gefinancierd betaal je in tien jaar minder rente dan in dertig jaar bij de bank, en hoef je geen afsluitkosten van ongeveer 1,5 tot 2,5 duizend euro te betalen.

Dit is ook prima vind Hagen. “Banken zijn niet ingericht om een hypotheek met bijvoorbeeld 10.000 euro te verhogen. De (kosten)structuur van banken is gericht op het financieren van volledige woningen, en niet kleine bedragen. De kosten voor een verantwoord krediet zijn daardoor bij een bank veel hoger. Ik denk ook niet dat een bank zit te wachten op al dat werk voor kleine bedragen.”

Maar hoe en waar een lening gerealiseerd kan worden en wat de kosten daarvoor zijn, zijn volgens Hagen bovendien lang niet de belangrijkste financiële facetten. “De rente is meestal aftrekbaar dus het verschil is heel klein. Waar het om gaat is dat de investering zelf aantrekkelijk genoeg moet zijn en een aantrekkelijk rendement moet hebben.”

Lenen en meteen verdienen
Hagen vervolgt: “Het belangrijkste voor nu is subsidie. Subsidie zorgt dat iets betaalbaar wordt en de juiste investeringen worden gedaan.” Het betreurt Hagen dat de fondsen die beschikbaar worden gesteld voor verduurzaming vaak niet bij de juiste mensen terecht komen. “Hier moet verandering in komen. De mensen die het het hardst nodig hebben, moeten beter geholpen worden.”

Lenen hoeft in het geval van verduurzaming niet direct geld te kosten, legt Hagen uit. “In veel gevallen, zoals bij de aanschaf van zonnepanelen en een warmtepomp, kan de besparing vrijwel direct dusdanig hoog zijn dat het maandbedrag van de lening lager is dan het bespaarde bedrag. Oftewel, je verdient er al op terwijl je de lening nog aan het afbetalen bent. Dat motiveert om te verduurzamen.”

Om voor een specifieke situatie uit te rekenen of dit het geval is, ontwikkelde Duurzaam Gefinancierd een online tool. “We hopen uiteindelijk de drempel om te verduurzamen voor iedereen weg te nemen”, besluit Hagen.